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2017-05-14 07:55:09 聯合報 記者孫中英／台北報導


數位金融年代，辦房貸還要請人工到現場勘屋鑑價，就遜掉了。中國信託商銀已將傳統的房貸人工鑑價，改由智慧系統處理；ＡＩ（人工智慧）出馬，大幅縮短鑑價時程，兩天內能完成審查，有效房屋抵押貸款流程 房屋貸款撥款時間提升客戶增貸意願。中信銀行近期融資房貸送件動能已大幅成長百分之五十二。

中信銀行表示，現行買屋辦房貸流程中，客戶有「三大痛點」始終無法被滿足；一是買屋付訂前，總是擔心資訊不足，導致買貴被坑殺；二是付訂金後，又擔心向銀行辦貸款，核貸結果不如預期；第三是有屋族，想拿房屋辦房貸「增貸」，但不知「可增貸多少錢」。上述這三大痛點，第一點跟銀行較無關，另外兩點，現行銀行房貸申辦流程都有改善空間。

中信銀行表示，多數民眾辦房貸，都想趕快知道「能貸多少錢」；但一般銀行承作房貸，在客戶正式送件後，須「耗時房屋抵押貸款流程 房屋貸款撥款時間數周」到現場勘屋進行鑑價，客戶得在一到數周後才得知可貸款金額。

中信銀行為此發展「智慧鑑價」系統，利用自行五十萬筆鑑價資訊建立估價模型，整合內政部不動產交易實價查詢及全球定位房屋抵押貸款流程 房屋貸款撥款時間系統，將全台一百五十萬筆地址資訊，轉換成「路寬、鄰近設施距離與數量」資訊結構化資料，客戶可房屋抵押貸款流程 房屋貸款撥款時間立即取得房屋鑑價結果。

也有銀行在網站上標榜提供房貸額度試算，但中信表示，這是用實價登錄系統去「估算」，非鑑價結果，該行「智慧鑑價」系統應最接近「人工鑑價」。中信這套智慧鑑價年底前會擴大適用，直接納入部分新房貸戶額度審查時的服務範圍，房貸舊戶也可透過系統，知道可「增貸」額度。

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加拿大恐爆房貸危機？最大機構 HCG 瘋狂擠兌潮蔓延同業
作者 MoneyDJ | 發布日期 2017 年 05 月 02 日 17:00 | 分類 財經 follow us in feedly


加拿房屋抵押貸款流程 房屋貸款撥款時間大非銀房貸機構的擠兌危機，恐有蔓延疑慮？繼加拿大最大非銀行房貸機構 Home Capital Group Inc.（HCG）因信用產生疑慮，超過 70% 的存款一週內被擠兌一空之後，另家同業──Equitable Group 也在 5 月 1 日坦承，存戶提領存款的速度「日益加快」，讓不少人擔憂加國房貸業問題恐會愈滾愈大。




Zero Hedge、路透社、Seeking Alpha 等多家外電報導，HCG 高層涉嫌對投資人隱瞞房貸經紀的詐欺事件，在 4 月遭證券主管機關起訴，因而引爆了這起信用危機。存戶除了從 HCC 的活存領錢外，其高利儲蓄帳戶（HISA）也成為民眾提款的對象。

HCG 週一警告，其 HISA 帳戶的存款餘額如今只剩下 3.91 億加幣，遠不如上週五的 5.21 億加幣和一週前的 14 億加幣。HCG 的 128.6 億加幣擔保投資證（GIC）存款也是支撐其房貸業務的根基，佔加國房貸市場的 1%，等到這些短期存款到期後，擠兌速度可能進一步加快。

另一方面，Equitable 週一則聲稱，存款餘額下降速度開始增加，但仍在能夠應付的範圍內。Zero Hedge 稱，這基本上就是承認有擠兌的官方說法。

根據聲明，Equitable 的存戶在 4 月 26~28 日期間，平均每天提領 7,500 萬加幣，雖然速度還算溫和，但已相當於總存款的 2.4%。即便在此之後，其流動性資產還有 10 億加幣，但為防萬一，Equitable 已決定先跟銀行團動用 20 億加幣的貸款額度。

由於 Equitable 的貸款行動屬於預防性措施，因此取得的貸款條件也較 HCG 優渥，貸款利息只有 1.25%，遠低於 HCG 的 22.5%。

在 Equitable 取得貸款後，其在多倫多掛牌的股票週一狂飆了 26%，將上週的 41% 跌幅收復一部分。其他在上週跟跌的加拿大銀行股也在週一反彈。

Thomson Reuters 4 月 26 日報導，HCG 當時表示，旗下 Home Trust 的高利儲蓄帳戶（HISA）存款餘額自 3 月 28 日起累計流失 30%，截至 4 月 24 日為止僅剩 14 億加幣，預估後續可能會進一步走低。HCG 股價在 26 日當天應聲暴跌 64.95%，收 5.99 加幣，創史上最大跌幅。

為了應急，HCG 向某機構投資人周轉 20 億加幣。根據外電報導，這名神祕金主就是多倫多的退休基金「安大略健康照護退休計畫」（Healthcare of Ontario Pension Plan，HOOPP）。HCG 將先動用 10 億加幣額度，代價為 1 億加幣的借款費用。

cbcnews 4 月 26 日報導，加拿大龍順銀行（Laurentian Bank）分析師 Marc Charbin 指出，如果 HCG 動用 10 億加幣額度，這筆交易的有效利率將高達 22.5%。

加拿大皇家銀行（RBC）曾於 3 月發表報告指出，多倫多購屋可負擔能力降至 1990 年以來最糟水準：購屋成本佔家庭收入比重創下 1990 年第 2 季以來新高。

根據國際貨幣基金組織（IMF）「全球房市觀察」公布的最新數據，加拿大的房價收入比（price-to-income ratio）居全球第七高。

（本文由 MoneyDJ新聞 授權轉載；首圖來源：Flickr/Morag Riddell CC BY 2.0）

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投機客去不了溫哥華，改來多倫多？房價大漲逾兩成、銷售仍創新高買房申貸　專員「買房貸壽險卡好貸…」

字級：最小字型預設最大字型
分享到 Facebook分享到 Plurk分享到 Twitter2017年05月15日06:03

買房準備申貸，銀行一直要我加保房貸壽險，承辦人員說這樣申貸會比較順利，是真的嗎？

大眾銀行發言人張寒青表示，房貸壽險的作用是如果不幸申貸者出事，能有一筆保險理賠金用來還房貸，保住房子同時給申貸者全家多一份保障，對銀行和申貸者都是好事。
至於買房貸壽險是否會取得更好的申貸條件，主要還是看申貸者的還款能力與信用條件，畢竟房貸壽險只是附加的保障而已。（陳宥里／綜合報導）
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辦理房貸加保房貸壽險，並不一定能取得更好的申貸條件。資料照片房租、房貸利息 可同時列報
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2017-05-16 05:14經濟日報 記者林潔玲／專題報導


個人報稅今年各項扣除額門檻皆與去年相同，財政部也提醒民眾節省稅負方式，若購屋利息支出與房屋租金支出，期間不重複就可同時列報。

今年所得查調的範圍新增三項可查詢，包括「個人自不具僱傭關係高爾夫球場分得球童費(薪資所得)」、「智慧財產權作價入股股票轉讓或屆期未轉讓申報憑單」及「獎酬員工股份基礎給付股票轉讓或屆期未轉讓申報憑單」等三項；扣除額部分也新增身障者購買依規定的醫療輔具、並向主管機關申請補助者，其輔具支出超出補助部分的醫藥費資料，也可查詢扣除。

至於今年個人申報綜所稅的免稅額，以及各項扣除額等，皆與去年相同，單身者免稅額為8.5萬元、標準扣除額為9萬元、薪資所得特別扣除額為12.8萬元，也就是說，若首報族收入在30.3萬元以下者免繳稅。

雖然個人報稅門檻皆相同，但對於首次成為有殼一族者，若購屋利息支出與房屋租金支出，期間不重複就可同時列報。

今年申報去年綜所稅的房屋租金支出、購屋利息支出的列舉扣除額，前者為一年12萬元、後者為一年30萬元。

財政部官員指出，假設某甲君去年1至4月在外租房子、5月買房子，由於期間不重疊，所以甲君可列扣房屋租金4萬元，5~12月的購屋利息支出，則按比例計算，由於剩下八個月，所以最高限額為20萬元，30萬元乘以12分之8，但官員也強調，前提是「期間沒重疊」。

由於現行列舉扣除額利息支出的民眾，許多都在10萬元以下，加上利息偏低，所以不少人直接用標準扣除額計算，因此若用列舉利息支出者，官員也建議「貸款本金較高」者相對適合。

財政部也提醒新婚族群、扶養直系親屬者報稅時應留意。

新婚族群須留意，若是去年下半年一對新人宴客結婚，但今年1月才赴戶政事務所登記結婚，今年申報綜所稅時合併申報，但「其實是錯誤的」，由於報稅是去年度所得，但去年度尚未成為夫妻，因此遭國稅局認定沒有親屬關係、屬不存在的婚姻關係虛列，不只會被罰還要補稅。辦房貸 他用了這一招 利率立馬減碼…
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2017-05-08 08:00聯合報 記者沈婉玉／台北報導


銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，想爭取較優的房貸條件有四個技巧。 圖／本報資...
銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，想爭取較優的房貸條件有四個技巧。 圖／本報資料照片
爭取較優房貸 四個技巧報你知
近來房市出現小幅回檔的跡象，但無論房市好壞，許多民眾仍有購屋成家的需求。好不容易找到理想標的並談好合理價格後，貸款條件也必須斤斤計較，以減輕房貸負擔。

凱基銀行消費金融處副總林毓棠說，銀行審核房貸條件的主要關鍵是借款人，是否有穩定收入來源、信用紀錄與房屋價值等都會影響房貸條件，想爭取較優的房貸條件有四個技巧：

●夫妻購屋 由收入穩定一方貸款
林毓棠指出，借款人的職業會直接影響收入穩定性，對銀行來說，若有穩定的還款能力，違約風險較小，信用評分較高，自然願意給予較好的承作條件。

因此，夫妻購屋無論房子是登記在誰名下，在申辦房貸時，最好由收入穩定的一方擔任借款人，有利於爭取提高房貸成數或降低利率。尤其借款人若是軍公教人員或上市櫃前五百大企業的員工，銀行通常會有利率減碼的優惠。

●有良好的信用記錄 更有談判空間
銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，購屋時才有籌碼和銀行談出低利率。任何繳費逾期的紀錄上聯徵中心都查的到，林毓棠建議有購屋計畫的民眾，要立刻開始培養自己信用紀錄，包括學貸、信貸、車貸或信用卡帳款等都要按時繳納，讓信用加分，未來在申辦房貸時將更有談判空間。

●保值區段購屋 貸款成數較高
林毓棠表示，房屋位於良好區段，不僅房價保值，貸款成數也相對較高。因為銀行審核貸款的第一要件就是擔保品的價值，所以在購屋前慎選好區段，未來與銀行談判的籌碼自然也就相對增加。

●培養銀行親密感 老客戶優惠多
林毓棠表示，想要從多占點銀行的便宜，就要先好好培養關係，通常銀行對財富管理及薪轉客戶都會給比較好的條件。建議民眾將存款、基金、保險、信用卡等集中在一家主力銀行長期定期往來，在申請房貸時，主力銀行比較了解借款人的財務能力，比較會給「老客戶」優惠的條件。

他舉例，曾有位專職接案的soho族客戶來凱基銀行申辦房貸，通常銀行對收入不穩定的客戶態度都會比較「保留」，但因這位客戶長期請凱基協助財富管理，凱基對這位客戶的還款能力比較有信心，這位客戶對凱基累積的貢獻度也較高，因此凱基願意讓利，給予客戶利率優惠。

銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，才有籌碼談出低利率。 圖...
銀行最重視的就是借款人的信用品質，所以平時維持良好信用，才有籌碼談出低利率。 圖／本報資料照片
擔保品很重要 但不是唯一
「擔保品很重要，但不是唯一，」土銀個金部主管說，銀行不是當鋪，很多民眾申辦房貸時都會誤以為只要房子價值夠就可以貸款，不明白銀行為什麼還要問東問西。

這位主管指出，現在利率低、利潤薄，銀行風險控管很嚴，必須了解借款人的所得、職業、往來記錄等。此外，銀行不只看這筆貸款，還會看借款人名下有沒有其他信貸、房貸，才能評估客戶的還款能力及貢獻度，綜合給予貸款條件。

這位主管說，如果本身所得不穩定或無法舉出明確的證明，可以找保證人，爭取較好的貸款條件。

民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。 圖／本報資料照...
民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。 圖／本報資料照片
控制房貸 不要超過淨收入一半
民眾可主動向銀行說明自身的條件及房屋現況，請銀行估算適用的利率及成數，並確認房貸綁約期間內轉貸是否會產生代書費、設定費及違約金問題。建議民眾在選擇銀行申辦房貸時，不但要精算利率，還要貨比三家才不吃虧。

「貸款成數高有時是糖衣毒藥，讓年青人誤以為負擔得起」，土銀個金部主管指出，現在房市處於修正階段，現在雖然利息低，但早晚會升息，購屋族最好量入為出，控制房貸不要超過淨收入的一半，否則成為毫無生活品質、被房貸壓得喘不過氣的屋奴，「人生會變成黑白的」。

房貸﹒凱基銀﹒房市﹒信用卡﹒財富管理

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2017-05-13 21:09聯合報 記者孫中英╱即時報導


數位金融年代，銀行發展辦房貸「智慧鑑價」取代人工鑑價。記者孫中英／攝影。
數位金融年代，銀行發展辦房貸「智慧鑑價」取代人工鑑價。記者孫中英／攝影。
數位金融年代，辦房貸若還要請人工到現場勘屋鑑價，馬上就遜掉了。中國信託商銀已將原始的房貸人工鑑價，改由智慧系統處理；「AI(人工智慧)」出馬，不僅大幅縮短房屋鑑價時程，2天內能完成可貸額度審查，還大幅提升客戶增貸意願，短期內，中信銀行融資房貸送件動能已大幅成長52%。

中信銀行表示，現行買屋辦房貸流程中，客戶有「3大痛點」始終無法被滿足；1是民眾買屋付訂前，總擔心因資訊不足，導致買貴被坑殺，2是付訂金後，又擔心向銀行辦貸款，核貸結果不如預期，第3是有屋族，想拿房屋辦房貸「增貸」，但不知「可增貸多少錢」。

這3大痛點，第1點跟銀行較無關，另外2點，現行銀行房貸申辦流程都有改善空間。中信銀行表示，像第2點，多數民眾辦房貸，都想趕快知道「能貸多少錢」；但一般銀行承作房貸，在客戶正式送件後，多須「耗時數周」到現場勘屋進行鑑價，才能確定房屋價值，客戶也得在1到數周後才得知可貸款金額。

中信銀行為此發展「智慧鑑價」系統，利用自行50萬筆鑑價資訊建立起估價模型，再整合內政部不動產交易實價查詢及全球定位系統，將全台150萬筆地址資訊，轉換成「路寬、鄰近設施距離與數量」等資訊結構化資料；中信銀行表示，客戶可立即取得房屋鑑價結果，不用再乾等數周。也有銀行在網站上標榜提供房貸額度試算，但中信表示，這是用實價登錄系統去「估算」，非鑑價結果，該行智慧鑑價系統應最接近「人工鑑價」。

中國信託自今年5月起，針對該行部分房貸舊戶，推出透過智慧鑑價系統，提供適合客戶還款、償債能力的額度保證專案，讓客戶知道，房屋「增貸」額度是多少，若想動用，透過網銀即可申請，中信這套智慧鑑價，年底前也會擴大適用，直接納入部分新房貸戶額度審查時的服務範圍。

中信銀行表示，房屋鑑價，由人工改成「智慧鑑價」，有3大好處，一是大幅節省人工鑑價時間，2是透過人工智慧，讓房屋自動估價誤差可降低至10%以內，最後因為客戶能掌握「再借額度」，還大幅提高原房貸戶增貸意願。

中信銀行﹒房貸﹒中國信託

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